一季度银行个贷重排座次银行积极推动房贷创

2019年05月15日 来源:

一季度银行个贷重排座次 银行积极推动房贷创新

根据发布的一季度银行业绩公告,去年在个人贷款方面增量较大的深发展、招商银行、民生银行增速大幅降低,而过去 “不起眼”的光大银行、浦发、兴业银行分别位列前三。

一家股份制银行的不愿透露姓名房贷负责人认为:“过去个贷增长很快的标兵,自2006年开始主要依靠房贷支撑,而由于房地产市场调控,房贷新政压缩了这些标兵的主营业务增长空间,加上自今年以来因加息引起的巨量还款,两者叠加就会导致增速降低甚至入不敷出。”

根据一季度报表显示,上述的股份制银行中,招行一季度个人房贷增量不超过7亿元,远低于去年同期的90多亿元。深发展个人房贷增量仅2%,民生银行甚至一季度增量为负增长,而去年同期增量近30亿元。

房贷余额较小的光大银行则突飞猛进,一季度增量40多亿元,远超过去年同期的15亿元。广发银行一季度增量近15亿元,相比去年的5亿元有大幅增长。浦发银行一季度增量20亿元,也超过了去年同期的12亿元。

房产新政重压之下,不少商业银行试图以产品创新来突破信贷紧缩的“紧箍咒”。

其中,光大银行在去年底继推出固定利率、随心还等信贷品种,通过帮助降低客户的供款压力增加了不少房贷业务后,在今年4月再度推出“天天省”的品种。根据光大银行的宣传资料,其方式是采用“先进的技术手段”, 自动计算客户每日的提前偿还贷款金额,次日自动将该金额划拨到客户账户中。

与之类似的还有招商银行的房贷“消费易”品种,其与去年房贷新政叫停的加按揭业务类似,“消费易”同样可以帮助房贷客户盘活未用满的房贷额度,不同的是,“消费易”的贷款额度只能通过刷卡消费、上支付来使用,避免贷款用于其他用途(如进入楼市、股市)给银行带来的风险。在房贷增长乏力之时,招行的用心就是盘活现有的房贷资源,增加个人消费贷款,又增加了中间业务收入。

光大银行的“天天省”目标客户群是那些手中有部分闲钱或资金周转频繁的客户,这些闲钱将来还有用途,诸如子女上学、出国旅游、资金周转等。招商银行的房贷“消费易”则帮助消费支出较大的客户减轻压力。

深发展则在近推出了固定利率“气球贷”,该产品为“气球贷”升级版,锁定未来利率上升风险,主要针对二次购房者。

3年期“固定利率气球贷”贷款利率为8.316%,5年期“固定利率气球贷”贷款利率为8.514%。而“气球贷”的特点是通过贷款利息与部分本金在贷款期限内分期偿还,而在期末将剩余本金一次性偿还的方式,减轻每月供款中偿还利息的支出,也即期末剩余本金在平时的月供中近似于免息,由此帮助借款人在加息周期下减轻供款压力。

例如,借款人要借一笔金额为50万元的15年期按揭贷款。他可以在深发展办一笔5年期的“气球贷”(按照15年期计算月供),然后通过连续两次的再融资,实际上还是贷款15年。但是通过这样的转换,贷款利率降低了。

某商业银行房贷科负责人分析,其实光大“天天省”的形式,与去年四季度被央行及银监会联合批评的“个人住房循环授信”等贷款产品有异曲同工之妙,但是由于其通过服务软件每日更新不同的贷款余额,使之无法被扣上“随房价上涨追加贷款”以及信用额度随房价不断攀升而增加的帽子,因此在有效措施出台前,也无法断定这类方式是否可以被归属为商业银行过度授信。

至于深发展的“气球贷”,虽然有降低利息的嫌疑,但是由于其固定利率的区间在基准利率之上,监管机构也难以断定其是否属于违规放贷。(

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